军队住房公积金组合贷款是军委后勤保障部财务局与工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行等5家协作银行经过多轮协商后推出的一项惠军政策，于2016年11月27日在全军正式开展。

据介绍，军人按规定申请办理住房公积金贷款后，贷用的住房公积金不足以满足所购住房需要的，可在发放军人住房公积金贷款的协作银行组合申请住房商业贷款。此次贷款新政策出台，有望解决军人在高房价地区购房时住房公积金贷款额度不足问题，拓宽军人购房筹资渠道。

军人公积金组合贷款额度

记者从军委后勤保障部财务局了解到，组合贷款中，公积金贷款部分有限额，商业贷款额度按房款实际计算，发放住房商业贷款所需信贷资金由银行自行筹措。另外，还款期限统一不得超过20年。

组合贷款利率依据贷款种类执行不同的利率标准。其中，军人住房公积金贷款部分执行同期中国人民银行公布的住房公积金贷款利率，住房商业贷款部分执行当地协作银行规定的同期住房商业贷款优惠利率。

军人组合贷款好办吗?军人申请组合贷款 规定差异需留意

申请军人住房公积金组合贷款，除满足军人住房公积金贷款和住房商业贷款规定条件外，还需要注意以下条件：所购住房是商品住房；要以所购住房抵押担保，所购住房为新建商品房的，开发商应同意为组合贷款提供阶段性担保；首付款比例应当同时符合协作银行发放军人住房公积金贷款和住房商业贷款有关规定；个人还款能力应当符合协作银行有关规定；个人申请军人住房公积金贷款和住房商业贷款应在同一协作银行，且贷款期限、借款日期和还款日期必须一致。

这与此前施行的《军人住房公积金贷款管理办法》规定的条件有些不一样。首先是购房类型，申请军人住房公积金贷款购房类型包括商品房、经济适用房和政策性保障房，但此项组合贷款仅包含商品房。

其次是首付款比例，以北京地区首套房的首付比例为例，申请军人住房公积金贷款时，首付比例最低为20%；申请商业贷款时，首付比例最低为35%，如果申请组合贷款，因为含军人住房公积金贷款和商业贷款，首付比例按照较严标准执行，即最低首付比例为35%。 从中国工商银行和中国银行了解到，他们规定借款人夫妻双方均为军人的，只允许一方申请军人住房公积金贷款。

由于军人公积金组合贷款限于购买可上市交易、可办理抵押登记的商品住房，因此为增加风险缓释手段，降低资金风险，开发商应同意为组合贷款提供阶段性担保。中国工商银行相关人士解释说：“这意味着军人应以所购房产提供抵押担保，但是若所购房产为新建商品房的，在其取得产权证书前不具备抵押登记的条件，无法提供担保，需要开发商同意为该组合贷款提供阶段性担保至抵押登记手续办理完毕。”

军人怎么办理组合贷款

中国建设银行组合贷款的申请流程同商业性住房贷款申请流程一致。在所购商品房已经准入（二手房无需准入），且公积金组合贷款申请人资料齐备的前提下，组合贷款主要经过贷款受理、贷款调查、贷款审查审批、担保落实、拨款及放款等环节，约11个工作日。

中国工商银行提醒，组合贷款具体办理时间还受监管政策、担保落实等多重因素影响。如贷款购买一手住房的按要求须在项目主体封顶后才能放款；贷款购买二手住房的须办妥抵押登记手续后方可放款。