小刘近期在某二线城市买房，该城市个人公积金贷款的上限为60万，夫妻共同贷款的上限为80万。而小刘总共需要贷款80万，其公积金目前只够贷款20万。这下发愁了，是采用商业贷款后，再转为纯公积金贷款呢?还是采用公积金贷款加商业贷款的组合模式?或者说采用了组合贷款后，再转公积金贷款?

注意了，小刘这里有个误区，采用组合贷款后，是不可以转为公积金贷款的。在公积金贷款未结清的情况下，不能再使用公积金贷款;商业贷款转公积金贷款，个人需符合公积金贷款的条件。并不是所有城市都可以商业贷款转公积金贷款的，具体要看城市的规定。

1、商业贷款多久后，可以转公积金贷款?

在商贷可以转公贷的城市中，不少城市是要求商业贷款偿还1年(含1年)后，才可以转公积金贷款;也有城市是说只要个人还款满6个月，拿到了房屋的两证，且符合公积金贷款条件，就可以办理，具体可以向当地的公积金管理中心咨询。另外，商业贷款转公积金贷款，由于商业贷款的利率高，银行还会考虑自身的收益，所以，还需要征得银行同意，才可以转。

二、组合贷款、商转公，哪种方式划算?

1、小刘计算了下组合贷款和商业贷款转公积金贷款的利息，如图。(注意：小刘作为工薪阶层，采用的是等额本息的还款方式。)

2、组合贷款，贷款年限30年，产生的利息如下：

3、商业贷款，5年后，转公积金贷款，利息如下：

上图中，小刘偿还的利息为188330.49元，偿还的本金为66418.11元，剩余本金为733581.66元。商业贷款转公积金贷款后，贷款年限25万，公积金需要贷款73万多。公积金中心规定，个人贷款较高上限为60万，夫妻贷款较高上限为80万，小刘5年后转公积金贷款，如果能夫妻共同贷款，就能贷款到80万。

三、组合贷款OR商转公，视具体情况而定

如果个人公积金贷款的额度比较小，不妨先采用商业贷款，等公积金余额多了，可贷款额度高了，再转为公积金贷款;如果组合贷款中，公积金贷款的比例比较高，不妨就采用组合贷款的方式，因为后期商业贷款转公积金贷款，银行不一定会同意，即使同意了，办理手续也比较麻烦;另外，商业贷款享受优惠力度比较大的人，或原商业贷款还款已接近尾声的人，没必要办理商业贷款转公积金贷款。

在我们买房贷款前，较好计算下哪种贷款方式比较好，比较省钱。如果采用商业贷款转公积金贷款，就要注意个人公积金的可贷款金额，必须要大于剩余的房贷金额。